十年後再讀《富爸爸與窮爸爸》

作者：羅伯特‧清崎(Robert T. Kiyosaki)、沙朗‧萊斯特(Sharon L. Lechter)
書名：《富爸爸與窮爸爸》(Rich Dad, Poor Dad: What the Rich Teach Their Kids About Money that the Poor and Middle Class Do Not?)
出版社：高寶國際
出版年：2001年


清崎與萊西特的《富爸爸與窮爸爸》中文版已經出版十年有了，據說一開始沒人願意出版，清崎決定在1997年自行出版後，銷售量也還好，直到清崎上了歐普拉(Oprah Gail Winfrey)的脫口秀後，也就是2000年，才瘋狂大賣。可見名人與廣告的魔力。

這本書在台灣也相當有名，十年前我就讀過了，那時不甚明白。在澳洲度假打工，領取台灣人眼中的高薪後，我才徹底理解為什麼此書重要。一個月十萬的薪資，扣除開銷我可以月存六萬，可是回到台灣後所剩無幾，就是因為缺乏現金流的概念，也缺乏資產的概念，不懂得買入資產，只懂得消費。

根據書中所述，清崎有兩位父親，一位是他的原生父親，有高學歷的中產階級，一生都被債務追著跑；另一位是小學時代的好友邁克的父親，沒受過什麼完整的教育，卻在身後留下鉅額的遺產。由於清崎受他影響甚大，也認為他是父親，大概類似中國人的乾爹吧。本書把這兩位性格截然不同的父親拿來比較，分析他們的價值觀與理財概念，告訴你們富人之所以富，以及窮人之所以窮的原因。

我首先受到震撼的，是窮爸爸所說的話，跟台灣社會窮人的說法如出一轍。他說，「我對錢不感興趣」、「錢對我來說不重要」、「兒子，我希望你努力學習，得到好成績，這樣你就能在大公司裡找到一份穩定的工作，而且會收入不低」。富爸爸的說法則不同，他要我們保持適當的貪婪，才有動力去完成自己要的目標。必須懂得面對金錢，而不是將他視為毒蛇猛獸。與其順著公司的梯子往上爬，不如去擁有那個梯子。

本書可分成六大重點，清崎描述為富爸爸為他上的六門課，分別是：
1. 富人不為錢工作
2. 為什麼要教授財務知識
3. 關注自己的事業
4. 稅收的歷史和公司的力量
5. 富人的投資
6. 不要為金錢而工作



富爸爸在第一課「富人不為錢工作」強調，金錢不能買來更多的快樂，反而是帶來恐懼，我們應該要學會避開恐懼。造成貧窮的原因往往是來自無知與恐懼，而非政府、貪婪的富人（當然，此說法因地而異）。所以我們應該避免說出「富人都是騙子」、「我應該得到更高的工資」這種話，要設法脫離老鼠賽跑。什麼是老鼠賽跑呢？就是起床、上班、付帳，無限循環的模式。由於我們恐懼，所以一直追尋著穩定可靠的工作，這也是台灣全民瘋國考的原因。

要脫離老鼠賽跑模式，首先要學的就是財務知識。這裡談到了現金流的概念，如下圖（圖片來源）：

上圖是富人的現金流向圖，他的資產是他主要的收入來源，包括了股票、債券、票據、房地產、智力資產。他可能有個工作，而且是替別人工作的，但是不會是主要收入來源。

這張圖是一般中產階級，或者窮人的現金流向圖，我們可以看到他的收入主要來自工資，沒有任何資產，被負債壓得喘不過氣來。而且習慣先把支出負債，再把錢拿去繳稅、購買衣物、家用品，生活當然拮据。

學會分辨什麼是資產，什麼又是負債很重要。一般來說，自住的房子屬於負債（也就是負資產），因為它會一直讓你身上的現金流走，一下子要修馬桶，一下子要改善防水，還得繳地價稅、房屋稅，如果你還是用貸款買的，那代表還得付出利息給銀行。真正的資產，應該是會讓你帶來現金的，例如工廠、公司、股票、債券、定存，也包括了投資用的房地產。清崎建議年輕人最好先把錢投入會讓你帶來現金的資產，而不是貸款買間房子，然後用一生為老闆、股東、政府與銀行工作。

清崎建議人們開始自己的事業，他並不是鼓勵所有人都該辭去工作，然後開個小攤販，甚至是一間公司。他的意思是建立強大的資產，例如不需要本人到場的，由他人管理的事業，或者是股票、債券、基金、投資用房地產、票據、專利權、任何可產生收入且會增值的物品（紅酒、古董之類的）。真的想買奢侈品，得用資產賺到的錢，而非像中產階級那樣，提早買下黃金、珠寶、汽車、豪宅。

書中還批評了羅賓漢劫富濟貧的想法，因為想讓富人繳更多的稅來讓窮人得利，實際上傷害了中產階級。富人付出的稅沒有想像中的多，都是中產階級在付的，因為富人懂得用公司避稅。開一間公司並不是代表真的要租個辦公室，聘幾個打字員，它很可能只是律師辦公司保險箱裡的法律文件。公司可以讓富人合法地避稅，無論是購買豪宅、名車，或者是餐會，都可以算入公司開銷裡。以公司名義繳交的稅，遠比個人要繳的稅要少。這方面我不太懂，所以單純將書中的論點做個統整。總之，假設你擁有一些資產，都可以透過公司的方式來合法避稅。要懂得這些東西，除了財務知識以外，還得了解法律。

接著清崎提了一些我認為有些爭議的地方，他認為投資不需要先擁有大筆金錢，再行投資。只要有足夠的財務知識，甚至可以在一毛錢都沒有的情況，以投資方式賺大筆金錢，只要你真的看到了機會。他以自己為例，用少許頭期款買下房子，再出租給房客，賺取的租金足夠繳交貸款與利息，接著等行情好後買出。這樣的操作方法在臺灣也很常見，我之前在新聞報導上看過，一名女子四處找好房子，再向有錢人籌募資金，買下房後再出租或出售，賺取中間的差價。當然，風險也很高，這就是爭議的原因，也受到其他人批評為炒樓。可是我覺得炒樓的說法很無聊，除了抱怨建商、投機客、政府，會對自己有任何幫助嗎？總之，擁有財務知識，懂得法律是非常重要的，以免機會來臨時，無法把握。風險當然是存在的，可是擁有財務智商會讓你面臨的風險降低。

擁有財務知識不能保證你就會發財，主要的原因有下列幾項。例如對失去金錢感到恐懼，損失金錢造成的痛苦遠大於致富帶來的樂趣。人們是為了避免損失而理財，而不是為了營利而理財。當然，如果損失會造成元氣大傷，那就做個平衡的投資，可是一定要盡早開始。還有一個原因是人們常常潑冷水，他們總是說「什麼讓你認為能做這些事」、「如果這是這個好主意，那其他人為什麼不做呢」，這種說法讓人們雖然安全，可是卻一直在貧困的狀態。據說《富爸爸與窮爸爸》是直銷業的聖經，或許他們就用這點來反駁潑冷水的人。然而，我還是反對人們從事直銷，因為它很可能是龐氏騙局，也就是台灣俗稱的老鼠會。前期人們的營利，都是靠下線購買產品所得。因此如果一個直銷公司要你先自己購買產品，九成以上就是老鼠會。

由於此書出版很久了，我好奇網友怎麼看這本書，沒想到除了一些讚揚的聲音以外，也有些批評的聲浪。例如清崎在書中提到窮爸爸老是對他說要好好唸書，取得專業能力，才能找到好工作，似乎暗示著這種模式不好，也受到某些人的批評，說「作者完全否定上班的價值」（見富爸爸窮爸爸為何是一本爛書？）。這個批評錯了，事實上他強調去學校獲得學識和專業技能相當重要，因為我們需要靠技能謀生。然而學校卻沒有教我們如何理財，也沒有教我們投資（見本書頁85-86）。所以富爸爸說，學校是生產好雇員而不是好雇主的地方。

我目前見到的批評都是很無聊的，因為只有破壞，沒有建設，不會為我們帶來實際的功效，看看就好。當然我們也得注意「存活者偏差」，清崎是個成功的投資者，其他市場上販售的成功者經驗也是如此。他們之所以成功，有可能是因為他做了對的事，也有可能只是運氣好，或者他做了對的事，卻沒在書中說出來。正所謂盡信書不如無書，道理在此。

還有更無聊的批評，〈富爸爸、窮爸爸作者信用破產？？？〉內文引述新聞，表示清崎信用破產，這種人只是在紙上談兵。事實上從一開始清崎就沒有說投資是無風險的事，他只不過說擁有財務智商會降低投資風險，更何況這只是他底下的一公司申請破產。

在經過美國的次級房貸金融風暴的危機後，有些人認為我們根本不該信任那些理財專員，我以為這樣的想法只會將自己推入貧窮的深淵。景氣本來就有循環，世界不斷地變動，今天有錢的國家，明天可能就變成貧窮小國。

我們唯一能做的，就是不斷地吸收財務知識，讓自己脫離老鼠賽跑模式。